Alors que les taux des livrets de placement baissent de plus en plus (on notera que le taux du Livret A passe à 0,50% dès le 1er février 2020), il devient nécessaire de trouver de nouvelles façons d’épargner. L’une d’entre elle se situe dans l’investissement : prêter de l’argent aux entreprises. C’est ce que propose October (anciennement Lendix) : une plateforme de prêts participatifs depuis 2015. Présentation d’une façon d’épargner de plus en plus populaire en France.
Présentation d’October : le prêt participatif aux entreprises.
Avant toute chose, une présentation d’October s’impose. Le principe est simple : October met en relation des entreprises souhaitant emprunter de l’argent, avec des prêteurs particuliers et institutionnels. C’est un combo gagnant-gagnant : les entreprises peuvent financer leurs projets, et les prêteurs peuvent être rémunérés via des intérêts perçus (tout comme l’argent placé sur un livret). Alors pourquoi ce système n’est-il pas aussi populaire que l’on pourrait penser ? Tout simplement parce que c’est une façon de faire encore (trop) peu connue, et pas mal de monde a peur de perdre l’argent prêté. Oui, c’est un risque, tout comme chaque investissement d’ailleurs.
Cependant, chez October, ils ont décidé de faire les choses bien et de choisir les entreprises à qui prêter de l’argent de façon sérieuse. En effet, afin de demander de l’argent aux milliers de prêteurs dont dispose la plateforme, une entreprise doit présenter un dossier solide et avoir un projet qui tient la route, sinon la demande de prêt sera simplement refusée par October (pour info, seuls 1% des projets demandés sont acceptés !).
Aussi, il existe un système de notation précis de chaque entreprise, appelé « Niveau de risque ». Cette notation va de A+ à C : plus la note est bonne, moins le risque d’un défaut de remboursement existe. Bien entendu, plus le risque est faible, plus le taux d’intérêts du prêt l’est aussi. Par exemple, une entreprise notée A+, vous versera entre 2,5% et 4,5% d’intérêts, alors qu’une entreprise notée C vous versera jusqu’à 9,9% (c’est extrêmement rare).
Si vous avez le moindre doute concernant une entreprise, vous pouvez vous fier à cette note, et si vous en avez toujours rappelez vous d’une chose : October prête également à tous les projets présents sur leur plateforme, et ce, à hauteur de 51% du montant total du prêt ! S’ils ne croyaient pas en ces projets, pourquoi le feraient-ils aussi ? 😉
S’inscrire chez October et gagner 20€ immédiatement.
Si vous êtes prêt à placer votre argent auprès d’entreprises qui ont un besoin de se développer, et qui peuvent vous rapporter entre 2,5% et 9,9% bruts, c’est le moment de vous lancer et de s’inscrire chez October ! Pour cela, rendez-vous directement chez la plate-forme : https://app.october.eu/. C’est un lien affilié, c’est-à-dire que vous toucherez 20€ de bonus si vous versez plus de 200€ sur votre porte-monnaie virtuel (en une ou plusieurs fois). Une fois ceci fait, vous avez ouvert votre compte prêteur chez October. Et maintenant ?
Eh bien vous devrez faire vérifier votre compte récemment ouvert. Pour cela, vous devrez fournir une pièce d’identité en cours de validité et en couleurs ainsi… Qu’une seconde ! Cela permet de réellement bien vérifier votre identité (c’est ce qui fait le sérieux de la plateforme au passage). Vous avez également besoin de fournir un second document : un RIB (Relevé d’Identité Bancaire) afin de pouvoir vous reverser l’argent gagné, ou simplement pour verser une somme vers votre porte-monnaie. A noter que si vous disposez d’une banque en ligne comme N26, vous devrez fournir un justificatif de domicile.
Une fois tout ceci réalisé, vous êtes enfin devenu officiellement prêteur chez October, et pouvez désormais investir votre argent auprès des divers projets existants.
Comment bien prêter chez October ?
Donc OK, ça a l’air cool October vu comme cela, mais comment fait-on pour prêter chez October ? Et surtout, comment faire pour maximiser notre rentabilité ? Alors, tout d’abord, il vous faut verser votre première somme d’argent directement par carte ou virement bancaire. La première méthode (CB) est plus rapide, car elle ne prend que quelques secondes.
Une fois ceci fait, vous pouvez choisir vos premiers projets, mais comment ? Vous êtes bien entendu libre de faire comme il vous plait, mais il existe cependant une façon de prêter qui réduira vos risques de pertes. Partons sur un exemple ou vous souhaitez placer 1 000€ chez October. Pour faire simple, la chose à ne pas faire : verser tout votre argent auprès d’un seul projet, aussi intéressant soit-il ! Et pour cause, si l’entreprise derrière ce projet ferme, vous perdrez tout, car cette dernière ne sera plus en mesure de vous rembourser (aussi bien le capital que les intérêts).
De ce fait, il est plus intéressant de placer 20€ auprès de 50 projets, que 1 000€ sur un seul et unique projet. Admettons que sur les 50 projets auprès desquels vous avez investis, 2 ne vous remboursent plus (soit un taux de défaut de 4%, ce qui est plus élevé que la réalité, mais il est toujours mieux de prendre une moyenne haute), vous n’avez perdu que 40€, et votre capital de départ sera quasiment intact (et vous gagnerez de l’argent sur les 48 autres prêts effectués).
Vu comme cela, on se demande pourquoi prêter de l’argent si on en perd à cause d’un défaut de remboursement ? Sachez qu’October a mis en place un rendement net, c’est-à-dire en prenant en compte le taux de défaut. A titre d’exemple, le taux de rendement net que j’ai obtenu après 70 prêts effectués est de 3,51%. Il est bien entendu possible de faire mieux, je n’ai fait que tester la plateforme quelques semaines. Cependant nous sommes d’ores et déjà bien loin du taux du Livret A actuel !
Pour récapituler, si vous souhaitez prêter sur la plateforme October, vous pouvez suivre ces quelques conseils :
- Fixez vous une somme de départ et n’allez pas plus loin les 12 premiers mois, vous pourrez réinvestir par la suite.
- Prêtez la même somme à tous les projets, si vous disposez d’un petit budget, prêtez 20€ à chaque fois.
- Prêtez à des projets ayant un niveau de risque faible, quitte à avoir une rentabilité moins élevée (de A à B, évitez les C).
- Réinvestissez tout l’argent gagné, afin d’avoir des intérêts sur les intérêts : c’est le principe des intérêts composés. Votre rentabilité s’en retrouvera boostée !
- Vous pouvez aussi prêter à des entreprises qui sont en adéquation avec vos valeurs (activité, pays d’origine, montant, utilisation de l’argent emprunté…)
- Si vous ne payez pas d’impôts, fournissez à October une dispense de prélèvement à la source afin d’économiser environ 12% sur les prélèvements de vos intérêts (sachant que vous payez 30% d’impôts et de prélèvement sociaux sur les intérêts générés).
Avec ces règles simples, vous pourrez gagner de l’argent grâce à October. Placez votre somme de départ, et attendez les douze premiers mois pour faire le point. A noter que les remboursement du capital et des intérêts se font tous les mois sur 1 à 5 années selon les projets. N’hésitez pas également à télécharger leur application mobile, pour être prévenu en temps réel d’un nouveau projet disponible ! Sur ce, il ne vous reste plus qu’à vous lancer chez October !